分享飞飞最近经办的一个核保案例，涉及女生高发的“乳腺结节+甲状腺结节”。

花费了近两周的时间，申请了6家保险公司的人工核保，最终2家除外乳腺癌承保，1家除外乳腺癌、甲状腺癌承保，3家拒保。

(资料图片)

申请人：31岁，女

保险诉求：30万重疾险

既往健康情况：乳腺结节3级+双叶甲状腺囊性结节，未分级+胆囊息肉+血小板多次降低+双眼屈光不正、慢性咽炎等.

投保分析：

1、乳腺结节3级：有近半年乳腺超声报告，重疾险基本除外乳腺癌承保，首选支持保单复议的重疾险，投保2年后乳腺结节复查消失或手术切除，有机会拿掉除外，将乳腺癌保进去。

2、双叶甲状腺囊性结节，未分级：重疾险一般都要求有甲状腺超声分级，但考虑到是囊性结节，大概率是良性的，且之前有2次甲状腺超声的检查结果，结节大小都≤2×2mm，描述也是非常好，暂时可以不去分级，申请人工核保试试。

3、血小板体检多次降低：有影响，偏低程度不大，申请人工核保试试。

4、胆囊息肉：比较小，有2次体检检查结果，大概率不影响投保。

5、双眼屈光不正等：影响不大，如实告知。.

核保结论：

1、瑞×家重疾：除外乳腺癌承保，2年后可申请保单复议，保单复议写入了合同。

2、中×家重疾：除外乳腺癌承保，保单复议未写入合同，但它们家重疾险基本上1年可以复议1次；

3、利×家重疾：除外乳腺癌、甲状腺癌承保，PASS掉；

4、人×家重疾：拒保，因“甲状腺结节不符合投保列外事项”；

5、昆×家重疾：拒保，因“血小板多次降低、甲状腺结节、乳腺结节”；

6、和×家重疾：拒保，因“甲状腺结节、乳腺结节、血小板降低、胆囊息肉”。

飞飞提醒：

高性价比的保险，健康要求会更严格，它们本身费率比较低，为了降低将来的赔付率，一个风控手段就是前期淘汰出险率高的人，所以，健康异常比较多的话，网红产品谨慎考虑。.

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