“元旦过后我的房贷月供少了89，每个月可以多吃一顿火锅了！”林立开心地说。房贷月供是许多购房者每月最“豪横”的一笔支出，“能省则省”是大家共同的期盼。对背负贷款的购房人来讲，每年有两个值得关注的重要日子。一个是每月20号，这天公布的最新LPR报价，决定着未来的月供是升还是降。另一个则是每年的房贷利率重定价日，一般为1月1日或者贷款发放日。

如果你的房贷利率已转为LPR浮动利率，且重定价日是1月1日的话，那么元旦过后，都将迎来一次存量利率普降！与此同时，不少购房者也表示自己的房贷利率尚未下调，甚至1月月供不降反增，这是怎么回事？

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LPR和公积金贷款利率“双降”，带动月供减少

由于贷款办理较早，林立享受了利率打折，“我的房贷利率在2023年1月1日重新定价了，调整后利率降到了3.66%，比LPR还低64个点。”林立告诉记者，他的同事月供也少了106，“都是这个月调整的。”

和林立一样，不少购房者发现，新年过后，房贷月供有不同程度的下降。这一好消息源自5年期以上LPR利率的下降。

2022年，LPR报价经历了降幅最大的一年。5年期以上LPR共下降三次，分别是在1月20日，从4.65%降至4.6%；5月20日，从4.6%降至4.45%；8月22日，从4.45%降至4.3%。经过三次下降，5年期以上LPR累计下降了35个基点。随后LPR一直“按兵不动”，2022年12月公布的5年期以上LPR报价依然为4.3%。

2022年LPR三次调降图片来源：央行官网

LPR的调整如何影响房贷？按照央行现行政策，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，也就是房贷利率=LPR+固定基点。由此可见，LPR的变化直接影响着月供金额。

上述政策自2019年10月起施行，自此之后的“新购房人”，房贷利率中LPR的报价以最近一个月为准。但对于此前的存量贷款客户，如果选择的是固定利率，剩余贷款期限内的利率不会随着LPR的变化而变化；若选择了锚定LPR的非固定利率，且重新定价日是在1月1日，则贷款利率会在每年元旦过后按照上年12月的LPR加点重新计算。

具体来看，自2022年第四季度起，各城市政府可于每季度末月，以上季度末月至本季度第二个月为评估期，对当地新建商品住宅销售价格变化情况进行动态评估。

对于评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

根据易居研究院智库中心提供的数据，国家统计局全国70个大中城市房价指数显示，最近3个月房价持续下降的城市共有38个，包括：大连、福州、哈尔滨、兰州、南宁、厦门、沈阳、石家庄、太原、天津、武汉、长春、郑州、蚌埠、北海、常德、丹东、桂林、惠州、吉林、济宁、金华、锦州、九江、洛阳、牡丹江、平顶山、秦皇岛、韶关、唐山、温州、无锡、襄阳、徐州、扬州、宜昌、岳阳、湛江。

这也意味着，至少38城可放宽首套房贷利率下限。同时需要注意的是，上述政策的覆盖面并非只有70个大中城市，因此实际符合政策条件的城市或有更多，有助于提振购房者信心。